元月起房贷老客户的还款利率将有调整

    去年，中国人民银行两次调整贷款基准利率，因此从本月起，房贷老客户的还款利率也相应调整。从元旦起，不少房贷客户需要多还钱了。记者从各大银行了解到，对信用良好的客户，银行将继续给予其享受新基准利率8.5折的下限优惠。    

    去年8月19日，央行再次上调贷款利率，同时将商业性个人住房贷款利率下限从贷款基准利率的0.9倍扩大至0.85倍。调整后5年期以上贷款利率是6.84%，其下限利率为5.814%（6.84%×0.85）。

    但并非所有的客户利率都上调，3至5年贷款下限利率与原先下限利率水平一样，而３年期以下的短期贷款利率反而下降了。比如１年至３年（含）房贷，加息前利率为６．０３％，打９折为５．６７％；加息后的利率为６．３０％，银行打８．５折后，实际利率为５．３５５％，比加息前反而降了０．３１５个百分点。

    按照银行房贷规则，老房贷客户（即在每一次调整之前签约的借款人）都是从下一年１月１日开始调整利率。因此从今年１月１日起，２００６年８月１９日以前按揭购房的市民将按新利率执行。

    信用客户将享受优惠利率

    对于贷款利率的上调，各家银行纷纷根据央行政策给予客户8.5折的优惠。但各家银行均表示，对于恶意逾期还款的客户将不能享受优惠利率。

    民生银行福州分行相关人士称，对于原执行利率为基准利率0.9倍的个人房贷客户，如果没有逾期还款记录，或者截止到今年12月25日逾期还款30天之内的，届时都能享受到新基准利率的8.5折。如果有逾期还款30天以上的不良记录，按合同规定最多只能下浮10%或按新基准利率执行。

    农行也表示，对于原执行利率为基准利率0.9倍的个人房贷，在明年元旦调息时还本付息正常且没有逾期的，或者由于非恶意原因连续逾期两期（含）以内的，届时该行都将其贷款执行利率直接调整为新基准利率的0.85倍。

    此外，中行、建行、工行等各家商业银行均表示，对非恶意逾期还贷的客户均执行八五折优惠利率。

    还贷金额略有上浮

    尽管目前各家商业银行普遍对原来实行10％下限利率，又没有逾期记录的老客户，实行八五折的下限利率。但由于基准利率已经上调，对众多房贷老客户来说，月供压力还是会有所上升。

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    3类人不适合提前还贷

    民生银行负责个人信贷的工作人员认为，3类人不适合提前还贷：

    第一，一年内有资金需求的按揭者不适合提前还贷。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款最低可以享受基准利率的８．５折，五年以上按揭利率相当于只有５．８１４％，是现行所有贷款品种中利率相对较低的。

    第二，投资收益高于贷款利率的也不适合提前还贷。对于资金较宽裕、月收入较高且稳定的客户可将资金进行其他用途的投资。

    第三，贷款年限所剩不多的客户也尽量不要选择提前还贷。榕城市民申请的房贷大都采用等额本息还款法。这种还款方式每月还款额一样，但在固定还款额内，前几年贷款利息还得多、本金还得少，后面几年利息还得少、本金还得多。所以到最后几年，所剩利息较少，所还金额主要是本金，因此提前还贷意义不大。（记者冯桦）